Очакват се правила срещу застрахователна безотговорност

Под натиска на закона и надзора застрахователите продължават да търсят компромисна методика за обезщетенията по „Гражданска отговорност“

в-к Капитал - бр. 19 от 2005 г.
http://www.capital.bg/show.php?storyid=231307

„Шофирането е поразителна форма на амнезия. Всичко трябва да бъде установено и после заличено“, пише френският социолог Жан Бодрилар. Тези думи пасват при автомобилното застраховане. Участниците в пътнотранспортните произшествия имат склонност да забравят точно какво се е случило, а застрахователите трябва да го установят и да заличат последствията, като платят обезщетение. Предвид задължителния характер на застраховката „Гражданска отговорност“ при автомобилите над всеки шофьор тегне опасността да мине през процеса, който на езика на застрахователите се нарича ликвидация на щети. Опасността за шофьорите произтича от това, че застрахователите прилагат различни методики за установяване и обезщетяване на щети. Всеки плаща различно, някои плащат бързо, някои бавно, а трети може и изобщо да не платят. За шофьорите и застрахователите може би ще настъпят по-спокойни времена, ако се прилага обща методика по ликвидация на щетите по „Гражданска отговорност“. По информация на Комисията за финансов надзор (КФН) методиката е изготвена, приета е от все още действащия управителен съвет (УС) на Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ) и е изпратена на застрахователите за съгласуване. С нейното приемане биха се решили редица проблеми пред застрахователните дружества и застрахованите лица, които произтичат от липсата на такава обща методика. Според Закона за застраховането КФН одобрява с наредба приетата от АБЗ методика. Но повече от две години застрахователите не могат да постигнат съгласие. Ако те не приемат методиката в законово определения срок (октомври 2005 г. след последното му удължаване), законът предвижда КФН да възложи нейното изготвяне на експерти и да я одобри с наредба без съгласието на АБЗ. Преди седмица заместник-председателят на КФН, ръководещ управление „Застрахователен надзор“, Ралица Агайн заяви пред „Капитал“, че в следващите няколко седмици КФН ще одобри тази методика. На проведеното обаче тази седмица общо събрание на АБЗ методиката изобщо не е била обсъждана. Даниела Конова, главен изпълнителен директор на „Орел-Г-холдинг“ и новоизбран председател на новия УС на АБЗ (виж карето), заяви, че методиката ще бъде обсъждана през следващата седмица от действащия УС и новоизбрания такъв.
Необходимостта от обща методика
Ликвидацията на щетите е процес на установяване на настъпването на застрахователното събитие, определяне на дължимото обезщетение и изплащане на същото. Различните методики, прилагани от отделните застрахователи и Гаранционния фонд (който изплаща обезщетения по задължителни застраховки „Гражданска отговорност“, в случай че причинителят на щетата не може да бъде установен, не е сключил застраховка или няма шофьорска книжка) водят до сериозни разминавания в оценките на щетите. Когато потърпевшият при пътнотранспортно произшествие е сключил застраховка „Каско“, той получава обезщетение от застрахователя по тази застраховка. А последният има право да търси изплатеното обезщетение от застрахователя по „Гражданска отговорност“ на причинителя на катастрофата. Различните оценки на щетите създават затруднения именно при тези отношения между застрахователните дружества. Това излага на опасност и застрахованите лица, които могат да бъдат принудени да платят, в случай че застрахователят по „Гражданска отговорност“ не плати или ако плати малко. От подобно положение на нещата са облагодетелствани предимно застрахователи с ниска склонност да плащат. Съществуването на обща методика, която предвижда бърза и справедлива процедура на установяване на щетите и изплащане на обезщетения би създала повече прозрачност и предвидимост за застрахователите и застрахованите. Стефан Софиянски, изпълнителен директор на ЗК „Лев инс“, отбелязва, че ако общата методика започне да функционира, ще намалее броят на жалбите от страна на лица, които не са удовлетворени от получените обезщетения. Не на последно място бързата процедура по ликвидация на щети би спестила и множество главоболия в отношенията между приничителите на щети при пътно-транспортни произшествия и лицата, имащи право на обезщетение. Бавното и тромаво уреждане на щетите по задължителните застраховки „Гражданска отговорност“ или малкият размер на обезщетението в някои случаи биха могли да подтикнат недоволни от обезщетението лица, понесли имуществени вреди, да предприемат самоуправни действия спрямо причинителите на щетата. Общата методика по ликвидация на щетите бе предмет на
Разногласия между застрахователните дружества
през последните две години, които се простират от заложените ставки до принципни въпроси. По отношение на ставките за определяне на стойността на имуществото и ремонтите до голяма степен съгласие е постигнато и те не са предмет на остри спорове. От гледна точка на клиентите по-големите коефициенти и нормативно определени разходи на труд и материали означават по-голямо обезщетение (съответно за застрахователите повече разходи за изплащане на обезщетение). Според Цветанка Крумова, директор на дирекция „Правна“ в „Булстрад“, основният източник на несъгласие е свързан с това дали тя ще се разпростира върху регресните взаимоотношения, които възникват между застрахователите, когато увреденият автомобил има и застраховка „Каско“. Според нея това е наложително, за да може методиката да изпълнява функциите си, но някои застрахователи са на противното мнение. В подкрепа на предложената методика се изказва Константин Велев, изпълнителен директор на ЗК „Орел“. Той отбелязва още, че заложените в нея ставки не се различават съществено от тези в методиката, прилагана от компанията, която ръководи. Велев подкрепя предвижданата в единия вариант на методиката възможност за плащане на обезщетения срещу представени от клиентите фактури, което според него е по-коректно към застрахованите, тъй като „обезщетенията по експертна оценка винаги са най-ниски“. Цветанка Крумова обаче смята, че този въпрос не би трябвало да се урежда в методиката.


Резултати от общото събрание на АБЗ
Общото събрание на АБЗ избра нов управителен съвет. Негов председател е Даниела Конова („Орел-Г-холдинг), заместник-председател е Венислав Йотов (Ей Ай Джи). Членове са Марио Костов („Булстрад живот“), Ивет Белева („Витоша живот“) и Йордан Кифов („Бул инс“). Не е приет нов устав на АБЗ. Обсъждани са бъдещи промени в действащия. Приет е бюджетът на АБЗ за 2005 г., в който размерът на вноските от страна на членовете се запазва непроменен (6 хил. лв.). Приет е нов член на асоциацията - ЗК „ДСК - гаранция“ АД.


Методиката определя размера на обезщетението според реалната стойност на автомобилите и резервните части. Това става, като цената им в ново състояние се умножи по коефициент (не по-голям от единица), който зависи от марката на автомобила и годината на производство. Колкото по-стар е един автомобил, толкова е по-нисък коефициентът. Нормативно се определя необходимото време (в човекочасове) за монтажни и ремонтни работи за различните видове повреди на автомобила. Това време се остойностява на база определен в методиката разход за един човекочас труд. Определят се и количествените разходи на боя в зависимост от детайла, който подлежи на боядисване, и в зависимост от класа автомобил (по размер). Определят се и цените за един литър от отделните видове бои и според възрастта на автомобилите. За автомобили, по-стари от 15 години, в методиката са заложени по-ниски цени за боя (и съответно обезщетението е по-малко).