Да сме живи и здрави със здравна застраховка

в-к Капитал - бр. 25 от 2005 г.
http://www.capital.bg/show.php?storyid=231923

„Наздраве!“, „Да сме живи и здрави, пък другото как да е“ - тези така често използвани пожелания отразяват нещо повече от народопсихологичното разбиране на българина, че „здравето е най-голямото богатство“. В съвременния контекст те отразяват факта, че човек трудно може да си позволи да се разболее в България. Ако разчита на държавата да му бъде оказана медицинската помощ, на която той има право и за която си е платил, внaсяйки задължителни вноски в националната здравноосигурителна каса (НЗОК), не е сигурно, че ще може да се порадва на „най-голямото богатство“. Доброволното здравно осигуряване е един начин да си набавиш медицинското обслужване и „Капитал“ подробно го разгледа в миналия брой. Другият вариант е да се възползваш от медицинските застраховки, които се предлагат от застрахователните компании в България. Според Пламен Хинков, изпълнителен директор на „Орел Живот“ и главен актюер на компанията, основните разлики са свързани с начина на приемане на кандидати за застраховане, респективно осигуряване, и в начина на получаване на услугата. При здравните застраховки клиентите се ползват от застрахователно покритие за заболявания и увреждания, които са настъпили по време на действието на застрахователния договор. Това автоматично изключва хронични заболявания и заболявания, възникнали преди сключването на застраховката. Частното здравно осигуряване има по-голям обхват на покритие, което определя и по-високата му цена. При застраховките клиентът получава застрахователна сума (обезщетение) срещу представяне на счетоводни документи (касови бележки и фактури) за разходи, които той вече е направил. При здравното осигуряване доминира абонаментният принцип, според който здравноосигурителното дружество заплаща разходите на изпълнителите на медицински услуги (болници, поликлиники, лекари и.т.н.), с които то има договорни отношения. От друга страна, Пламен Ялъмов, изпълнителен директор на „Алианц България Живот“, отбелязва, че принципът на изплащане на застрахователна сума е изгоден за клиента, защото му предоставя възможност да се лекува (в рамките на лимита на отговорност на застрахователя) в болнично заведение или при специалист по негов избор. Здравните застраховки предвиждат плащания срещу направени разходи за лекарства, но наред с това се предвиждат и плащания с чисто обезщетителен характер, които не са свързани с реално направени разходи от застрахованото лице. Например при повечето застрахователни продукти, които покриват риска от болнично лечение, на лицето се изплаща определена сума за всеки ден, който е лежало в болница и обезщетения за временна загуба на трудоспособност. От информацията за предлаганите здравни застраховки и осигурителните пакети става ясно, че и при двете форми отговорността на застрахователя (съответно осигурителя) е ограничена в рамките на определени лимити. Предлаганите застраховки покриват рискове вследствие на заболяване или злополука. Според Пламен Ялъмов „заболяването е тежък риск и не е добре изучен на българския пазар.“ Поради това за този риск на пазара доминират груповите застраховки, докато предлагането на индивидуални е ограничено. Застраховките срещу злополука са по-евтини и покриват увреждания и загуба на работоспособност само вследствие на злополука. Те обикновено се сключват като допълнение към застраховки живот.

Какво предлагат компаниите
Срещу годишна премия от 100 лв. на едно лице работодател може да сключи комбинирана здравна застраховка за своите служители със застрахователна сума от 3000 лв. и 30 лв. за всеки ден престой в болнично заведение. При временна загуба на трудоспособност се предвижда изплащане на обезщетение в процент от застрахователната сума за всеки ден на нетрудоспособността. Възстановяват се разходи за купени лекарства до определен размер. Може да се сключи комплексна здравна застраховка за застрахователна сума от 1000 лв. Тя покрива разходи за прегледи и изследвания до 100 лв. за една година, разходи за лекарства (също до 100 лв.) и 10 лв. за всеки ден, прекаран в болница. Предвижда се обезщетение при оперативно лечение - процент от застрахователната сума в зависимост от сложността на операцията. В „Орел Живот“ годишната премия за комплексна застраховка не зависи от рисковия клас на застрахованите лица, но полицата трябва да се сключи за срок от една година непоименно за всички служители на една компания. При ДЗИ може да се сключи и индивидуална комплексна здравна застраховка за минимален срок от три години, при която премията зависи от рисковия клас на застрахования. Клиентът има право да му се покрият разходите за прегледи и изследвания в здравни заведения и частни кабинети по избор до определения лимит. Ако клиент желае да включи риска „хирурическо лечение“ в своята застраховка „Злополука“ в „Алианц България Живот“ за максимална застрахователна сума от 10 хил. лв., това ще му струва 60-80 лв. годишно в зависимост от рисковия му клас. При групова рискова застраховка (която покрива и злополука, и заболяване) покритието от същия риск струва 100 лв. Изплащат се и дневни пари за болничен престой, разходи за лекарства, обезщетение за болнични, което зависи от процента на загуба на трудоспособност. Примерно за счупен крак клиентът ще получи 1000 лв., ако се е застраховал за сума от 10 хил. лв.